“套现贷”肆虐 信用卡花式代偿藏风险

编辑:小毛 阅读:9057 2018-12-05

“蜗牛智能管家”APP宣称:渠道不掏钱,也无需第三方资金,用信誉卡持有人卡内剩下的5%额度,重复套现,便可以完成当月账单的“偿还”

先套现,再还钱!近来,一种被业界称为“套现贷”的信誉卡还款方法在圈内流行起来。

  近日,《世界金融报》记者重视到一款专心信誉卡代还/养卡的“蜗牛智能管家”APP宣称:渠道不掏钱,也无需第三方资金,用信誉卡持有人卡内剩下的5%额度,重复套现,便可以完成当月账单的“偿还”。

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  这种看似“聪明”的方法是否合规?信誉卡持卡人选用此种方法还款又是否安全呢?

  免息期内循环套现“翻滚操作几次,就能成功将账单不断递延,且从信誉卡账单视点看,有进有出,避免信誉卡被封户危险。”

  依据国家互联网金融危险剖析技能渠道(下称“技能渠道”)在5月初发布的监测数据,“信誉卡代还”结合互联网金融事务的运营渠道共计140余家,其间相关网站渠道70余家,在运营APP有80余款。这类事务主要有“套现贷”、信誉卡套现、渠道代偿三种方式,而前两者都存在信誉卡套现行为。

  记者了解到,现在,包含小赢卡贷、卡卡贷、拉卡拉替你还等业界知名渠道选用的是“渠道代偿”方法。具体来说,就是信誉卡代偿渠道垫付用户信誉卡欠款,成为用户新的债权人 ,用户之后分期向渠道偿还贷款。

  “信誉卡套现”方式是指用户有多张信誉卡,运用信誉卡刷卡消费存在免息期的特点,循环刷多张卡来保持免息告贷。

  而蜗牛智能管家APP主要选用的是“套现贷”方式。

  当《世界金融报》记者以顾客身份问询怎么操作时,该APP客服人员解说称,持卡人经过APP将信誉卡进行绑定,导入信誉卡账单后,其APP可以模仿商家信誉卡消费的方法把信誉卡余额的资金套出,再把套出资金交给渠道指定的第三方付出公司代其偿还给银行。

  该客服人员称,实际上就是经过在免息期内循环套现、还钱的操作,将这个月的账单挪到下一个月。他表明,比照其他代偿组织来说,他们收取的手续费低,还款10000元手续费仅85元。

  据了解,信誉卡遍及有20日至56日的免息期。以一张信誉卡当前有10000元账单为例,依据代偿渠道预留5%至10%的信誉额度规则,信誉卡里最少有必要剩500元。按照渠道主动生成的还款方案,以500块钱为基数,需求24次还清,单次扣款和还款的金额在400元到500元之间,每次扣款时刻和还款时刻相差半小时左右,还款方案主动执行。

  也就是说,如此翻滚操作几次,就能成功将账单不断地递延下去,且从信誉卡账单视点看,不断有消费项和还款项,有进有出,避免了信誉卡因长时间处于空账或大额进出款状况而被封户的危险,使信誉卡账单美化的一起又能增加消费次数提升用户授信额度。

  上述APP客服人员对记者称,“假如一次性对信誉卡大额提现套取,到期后再一次性偿还,极易引起银行留意而被封卡。”

  依据技能渠道监测,选用“套现贷”方式的渠道在此过程中一般收取账单金额的0.8%至1%作为手续费。

  “套现贷”游走灰色地带“此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为,假如被银行发现,不光信誉卡会被封卡刊出且会影响个人征信。”

  如此套现不会被银行发现吗?这样的操作方式又是否合规?

  关于记者的疑问,上述APP客服人员对记者笃定地表明,“所在渠道签约了实体店铺,可以模仿出逼真的消费记载,并不是虚伪商户,银行系统很难识别出。”

  一起,在该客服人员看来,银行依靠信誉卡频繁消费赚取手续费及利息获利,只需操控得好,不发生逾期,对银行是有利的,因此银行并不会查。

  另外,记者在“蜗牛智能管家”官网中也看到有相当份额篇幅在叙述怎么“养卡”以及躲避银行风控的“养卡攻略”。

  对此,汇业律师事务所高档合伙律师吴冬在承受《世界金融报》记者采访时称,“现在法令针对此类APP渠道的规制监管还处于空白,属于法令的灰色地带。”

  而正因为处于监管的灰色地带,吴冬以为,一旦渠道发生破产等危险,其用户很难维权,多数只能自认倒霉。

  国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春在承受《世界金融报》记者采访时也表明,“此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为,假如被银行发现,不光信誉卡会被封卡刊出且会影响个人征信。”

  《世界金融报》记者也从多位银行业界人士处了解到,银行非常重视个人征信问题,假如因为此类原因被封卡、上了银行“黑名单”,今后在银行间贷款会寸步难行。

  游春以为,从金融消费的恰当性评估考量,银行也应该严厉把控信誉卡评估,信誉卡是持卡人与银行之间建立的信誉联络。假如持卡人找此类中介信誉卡代偿渠道帮助还钱,阐明持卡人还款才能有限,不符合信誉卡审批规范。

  常规运营数据“秘而不宣”

  “APP现在的总注册用户数、各省的署理组织总量等数据不便奉告,这些均为公司的隐私数据。”

  官网信息显现,“蜗牛智能管家”的运营主体为石家庄蜗牛企业管理咨询有限公司(下称“石家庄蜗牛”)。

  依据企查查信息,石家庄蜗牛成立于2016年7月6日,注册资本金为500万元。2018年7月19日,该公司实际操控人发生变化,原老板李维东退出,变更为刘东东和张贺飞,二人各持股50%。

  《世界金融报》记者以寻求加盟为由,拨通了“蜗牛智能管家”官网显现的招商部电话。该招商部人士表明,现在公司并不打算招新的加盟商。

  当被问及原因时,该人士称,“现在一些区域监管严厉,本身事务规划不大且加盟区域已趋于饱满。”不过,之后其又表明,假如真想加盟,最好去石家庄总部办公室当面交流,不要在电话里。

  随后,《世界金融报》记者拨打“蜗牛智能管家”官网显现的全国效劳热线电话,接线人员却称,这儿并不是“蜗牛智能管家”客服热线,而是A公司,又慎重问询记者联络“蜗牛智能管家”的原因后才帮助喊来相关客服人员。

  而令记者惊讶的是,“相关客服人员”与刚刚电话联络过的“蜗牛智能管家”招商部人员居然为同一人。据该招商部人员解释,“这儿是个办事点,A公司为"蜗牛智能管家"的署理组织,两家公司老板熟悉,A公司客服也会帮助招待一下"蜗牛智能管家"的客户。”

  那么,“蜗牛智能管家”APP现在总注册用户数、各省的署理组织总量等常规运营数据又是多少呢?

  记者就此问询APP客服人员,该人士称,此为公司隐私数据,不便奉告。

  不过,与之构成鲜明比照的是,记者经过小赢卡贷、拉卡拉等干流信誉卡代偿渠道官网及客服部,均能获取此类相关数据。

  谨防信息走漏、盗刷危险“假如贷款渠道要求供给被代偿人的个人信息,以及被代偿信誉卡的卡号、CVV码、暗码等信息的话,就要慎重运用,否则会带来不可估量的损失。”

  《世界金融报》记者按照“蜗牛智能管家”APP上显现的操作手册进行注册时发现,注册不仅要持卡人填写身份证号、银行卡号,还需上传自己手持身份证相片及填写信誉卡CVN2码、信誉卡有效期等隐私信息。

  这关于持卡人来说,是否存在潜在危险?

  上述技能渠道在监测过程中发现,“信誉卡代还”和互联网金融相结合的事务方式,涉及信誉卡违规套现、渠道收取高额费用、用户信誉卡信息安全等问题,潜在危险值得重视。

  中国人民大学重阳金融研究院高档研究员董铮也在承受相关媒体采访时表明,运用信誉卡代偿事务,要留意信誉卡信息的走漏问题,假如贷款渠道要求供给被代偿人的个人信息,以及被代偿信誉卡的卡号、CVV码、暗码等信息的话,就要慎重运用,否则会带来不可估量的损失。

  本年4月时,《世界金融报》记者调查了解到,一些信誉卡代偿渠道在注册过程中,还会有隐藏协议条款。例如,一个名为“还呗”的信誉卡代偿渠道曾在用户协议中设置了“分众小贷或许会与第三方(如银行、第三方付出组织等)协作向用户供给相关的网络效劳,在此情况下,如该第三方同意承担与分众小贷平等的保护用户隐私的责任,则分众小贷有权将用户的注册材料等供给给第三方”等条款。

  据“蜗牛智能管家”APP客服人员介绍,他们渠道上署理了一款信誉卡盗刷险,假如客户有志愿,可经过APP上的链接自费购买。

  那么,是否购买了信誉卡盗刷险就能躲避此项危险了呢?

  一位稳妥业界人士对记者称,信誉卡盗刷理赔并不容易,免责条款非常多且是有理赔上限的,假如信息泄密或被有心人士以短信、网络链接等方式骗取了暗码,那么稳妥公司是不予理赔的。



来历:和讯网


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